临近“六一”儿童节，有关儿童财商教育的话题再引热议。眼下，理财要“从娃娃抓起”的观念逐渐深入人心，儿童金融正在成为银行零售金融业务新的“角逐场”。
近年来，“小京压岁宝”“宝贝存钱罐”“财富小管家”等各具特色的儿童金融服务陆续推出，不仅为儿童提供了储蓄的渠道，还成为孩子财商教育的重要载体。其中，商业银行主动承担起儿童财商教育“引路人”的角色，变身孩子们主动参与金融实践的“试验田”。
实际上，早在20多年前，**便有银行率先涉足儿童金融领域，发行了**张少儿银行卡。近年来，聚焦“一米高度”，银行在儿童金融赛道上有了进一步的探索，形成了几种主要的金融服务模式：一方面，围绕开卡、用卡环节，银行为儿童提供了专门的储蓄理财服务；另一方面，有关儿童未来成长、教育所需的资金等业务开展也如火如荼。
然而，在围绕儿童金融的讨论中，关于儿童银行卡开户手续烦琐、金融服务功能受限、权益不突出等声音不断，也逐渐暴**银行在儿童金融服务领域尚存的不足。
近年来，针对18岁以下“小储户”推出的儿童存折、儿童银行卡、亲子卡渐成各家银行儿童金融服务的“标配”。但是，较为烦琐的申请手续、办理流程却饱受儿童家长诟病。根据多家银行规定，16岁以下未成年人申请开立银行账户，需要由监护人出示本人身份证件、子女的户口簿或身份证以及监护关系证明等多项材料以供银行资质审查。办卡成功后，如一段时间不使用，卡片则会被银行冻结，可能需要重复提供材料，无疑加重了客户“自证”负担。
此外，由于配套服务的同质化以及产品功能的局限性，多家银行儿童金融业务也面临着“开户热、缴存冷”的问题。目前，各家银行推出的儿童银行卡通常仅具备存款、取款、转账等借记卡的基本功能，一般不支持购买理财产品。除了特色的卡面设计外，儿童银行卡缺乏更加鲜明的儿童专属色彩。
近年来，各家银行投入大量资源布局儿童金融业务，为巩固金融生态打下了坚实根基。然而，如何才能进一步释放儿童金融服务需求的潜力？银行业在优化服务体验、加**细化运营等方面仍有很大的探索空间。
一方面，面对儿童银行卡办理流程复杂、取钱监控较为严格的问题，银行要高度重视儿童及家长的使用体验，在有效防控金融风险、保证资金安全的基础上，可以适当调整儿童银行卡的办理、使用门槛，提高服务便利性。
另一方面，不同家庭在子女培养、消费行为以及金融需求等方面存在差异，针对不同儿童群体量身定制精细化、差异化的分层运营策略，应该成为下一阶段儿童金融**发力的方向。具体而言，银行机构可以充分利用大数据等金融科技手段，准确识别不同成长周期、地域以及消费模式等亲子客群对应的金融服务需求、风险偏好及喜好产品特征等，绘制更加精准的亲子客群画像，实现儿童金融业务经营有的放矢。
实际上，儿童金融服务的背后，还链接着整个家庭的综合金融服务生态，由儿童金融延伸而来的亲子金融、家庭金融业务也具有广阔的发展空间。当前，各家银行面向儿童的“压岁钱理财”缺乏与家庭资产的有效联动，由儿童金融带动的家庭金融服务尚未形成完善的服务体系。对于银行机构来说，可以将儿童作为金融服务对象的切入点，做好亲子账户的联动服务，并根据儿童储蓄情况及家庭收入等综合维度，打造家庭管家“一站式”服务平台，搭建家庭财智发展与金融服务生态。
