证券之星 赵子祥
近期，浙江稠州商业银行风波不断。继去年7月温州分行、上海分行先后因多项违规被罚165万元、1085万元后，2025年7月南京分行再领200万元罚单，内控合规问题持续**。
证券之星注意到，与此同时，该行经营承压态势显现，截至2024年末公司存款规模占比下降，业务转型面临挑战；风险指标亦亮起红灯，拨备覆盖率逐年下滑，**集中度风险抬头，多重压力下其稳健经营能力正受到市场关注。
罚单频现，合规经营存隐忧
7月29日，**金融监督管理总局江苏监管局发布罚单，浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行，因违规办理转贴现业务、办理无授信额度的同业业务、**相关信息等，被罚款 200 万元；相关责任人也受到警告、罚款、禁止从事银行业工作等处罚。
通常来说，违规办理转贴现业务和无授信额度的同业业务，可能会导致银行资金面临较大的安全风险，同时也违反了同业业务的监管要求。**相关信息则严重违反了信息披露的原则，**了市场的公平和透明。
值得一提的是，就在一年前的2024 年7月，稠州银行曾两次收到百万级罚单，**了其在经营管理中存在的诸多问题。
2024年7月3日，**金融监督管理总局官网披露，浙江稠州商业银行温州分行因五项违法违规事实被罚款165万元，时任该分行行长助理郑巧弟被警告。这五项违法违规事实分别为**五级分类不审慎；为无实际生产经营异地借款人发放个人经营性**；违规变相与无资质的第三方机构合作开展融资担保业务；违规向公职人员发放个人经营性**；以月末发放月初收回方式虚增存**。
仅仅一周之后，7月10日，**金融监督管理总局网站公布，浙江稠州商业银行股份有限公司上海分行因14项违法违规事实，被罚款合计1085万元。这些违法违规事实包括违规提供政府性融资；流动资金**违规用于固定资产投资；流动资金**贷后管理严重违反审慎经营规则；未按规定监测经营性物业**使用情况；个人**资金违规用于禁止性领域；个人消费**违规用于置换他行按揭**等。
近一年多时间里，稠州银行内控方面的罚单密集出现，且处罚金额多为百万级甚至千万级，不仅使稠州银行面临巨额的罚款支出，还对其声誉造成了严重的负面影响。同时，也反映出该行在内部控制、风险管理和合规文化建设等方面存在严重的问题，亟待加强和改进。
规模指标承压，风险指标亮红灯
除了罚单问题，稠州银行在业务发展和风险管控方面也面临着诸多挑战。
在业务方面，据浙江稠州商业银行股份有限公司2025年跟踪评级报告数据显示，截至2024年末，稠州银行公司存款规模达936.55亿元。然而，其占存款总额的比重却下降至34.78%。从期限结构深入剖析，定期公司存款占比在这一年出现了较为明显的变化，达到28.08%，与上一年相比，同比上升了4.91个百分点。自2024年起，稠州银行在公司**领域积极调整策略，大力加大政信类业务投放力度，这一举措取得了显著成效，公司**规模实现了较好的增长态势。
但在市场竞争愈发激烈的大环境下，加之**形势对**业务产生的诸多复杂影响，多重因素交织之下，稠州银行的公司存款规模遭遇了进一步下滑。这种业务发展的不平衡，无疑给该行的整体业务发展带来了不小的压力。
当前，稠州银行在公司银行业务方面正面临着转型的关键时期，转型压力亟待解决。同时，存**规模倒挂现象以及**结构调整所带来的连锁反应，正持续对全行营收形成压力。
在风险管控方面，稠州银行2024年年报披露的2022-2024年主要合规指标显示，该行在拨备覆盖率、单一**客户**占资本净额比例、**十家客户**占资本净额比例以及单一**集团客户**占资本净额比例等关键指标上表现欠佳，暴****的风险隐患。
拨备覆盖率方面，监管要求不低于150%。稠州银行2022年为194.64%，2023年降至208.99%，2024年进一步下滑至173.92%，虽仍高于监管红线，但呈逐年下降趋势，反映出该行抵御风险的缓冲能力有所减弱。
拨备覆盖率是衡量商业银行**损失准备金计提是否充足的一个重要指标，其下降意味着银行在应对潜在**损失时的能力**，一旦经济形势恶化或**质量下降，银行可能面临较大的损失。
单一**客户**占资本净额比例，监管限制为不超过10%。2022年该行这一比例为6.49%，2023年微升至6.01%，2024年大幅攀升至6.76%，尽管未突破监管上限，但2024年的显著上升，意味着**集中度风险有所抬头。**过度集中于单一客户，一旦该客户出现经营困难或违约，将对银行的资产质量和盈利能力造成重大冲击。
此外，**十家客户**占资本净额比例方面，监管要求不超过50%。稠州银行这一指标在2022年为37.70%，2023年增至37.30%，2024年大幅跃升至42.71%，逼近监管红线，显示出**在少数大客户中的集中程度不断加剧，一旦这些客户出现经营风险，可能对银行资产质量造成较大冲击。
单一**集团客户**占资本净额比例，监管规定不超过15%。2022年为11.93%，2023年降至8.02%，2024年又反弹至12.66%，虽未违规，但波动较大，反映出该行在集团客户**管理上存在**的不稳定性。集团客户往往涉及多个关联企业，其风险具有隐蔽性和传染性，一旦集团客户出现问题，可能会对银行造成连锁反应。
稠州银行近期面临的罚单、业务下滑和风险指标恶化等问题，不仅对其自身的经营发展带来了挑战，也引发了市场对其未来发展的担忧。作为一家区域性商业银行，稠州银行需要深刻反思自身在合规经营、业务发展和风险管控等方面存在的问题，加以改正，才能摆脱当前的困境，实现可持续发展，重新赢得市场的信任和认可。(本文**证券之星，作者|赵子祥)
