证券之星 赵子祥
近期，渤海银行深陷合规与业绩的双重困局。7月以来，其太原分行、南宁分行等分支接连收到监管罚单，年内累计被罚超500万元，信贷、反**等多领域合规漏洞集中**。
证券之星注意到，与此同时，该行2024年财报显示，净利差、拨备覆盖率等关键指标承压，手续费及佣金净收入同比降幅超两成，资产质量与盈利增长间的矛盾愈发凸显，这家**性股份制银行正面临成立以来的严峻挑战。
罚单频现，合规漏洞百出
7月23日，**金融监督管理总局山西监管局披露行政处罚信息，渤海银行股份有限公司太原分行因授信调查不尽职、员工行为管理不到位、流动资金**管理不尽职，被罚款95万元。渤海银行太原幸福里支行因未真实反映风险状况、贷后管理不到位，被罚款70万元。同时，5名相关责任人被给予警告。
7月22日，**人民银行广西壮族自治区分行发布罚单，渤海银行南宁分行因违反数据安全管理规定、未按规定履行客户身份识别义务，被警告并罚款32.8万元。时任渤海银行南宁分行网络金融部总经理助理贺某被罚款2.4万元。
证券之星注意到，这并非渤海银行今年**因合规问题被处罚。以披露日期为准，2025年以来，渤海银行已收到罚单25张，其中机构罚单9张，个人罚单16张，合计被罚金额超500万元。涉及合肥分行、长沙分行、宁波分行等多个一二级分行。
从违规领域看，多张机构罚单涉及信贷业务违规，如贷后管理不到位、流动资金**管理不尽职、授信调查不尽职等，反映出渤海银行在信贷审批、发放及后续管理环节存在漏洞，未能严格按照规定流程和要求开展业务，可能导致信贷风险上升。
此外，还存在未按规定履行客户身份识别义务等反**相关业务操作问题，以及违反数据安全管理规定、理财业务数据错报等数据管理问题，同时员工行为管理也存在不足。
值得注意的是，据南方都市报报道，渤海银行太原分行曾发布合规运营承诺，但随后仍出现违规被罚情况，说明银行在制度执行和落实层面存在问题，未能将合规承诺转化为实际行动，内部合规管理体系可能未能有效运行，制度未能得到有效遵循。
净利差下滑，多项指标现波动
公开资料显示，渤海银行是《**商业银行法》2003年修订以来，**一家全新成立的**性股份制商业银行，是**家自2000年来在发起设立阶段就引进境外战略投资者的**性股份制商业银行，是**家总部设在天津的**性股份制商业银行，截至2024年末，已在**65个**城市及特别行政区，设立**分行34家(包括直属分行3家和境外分行1家)、二级分行35家、支行291家、社区小微支行16家，正式开业机构网点总数达到376家。
财报显示，2024年，渤海银行实现营业收入254.82亿元，较上年增幅1.94% ；实现净利润52.56亿元，较上年增幅3.44%；成本收入比39.01%，较上年**1.5个百分点。
从盈利能力来看，2024年渤海银行净利差为1.12%，较2023年的1.19% 下降0.07个百分点；净利息收益率为1.31%，较2023年的1.41%下降0.10个百分点。这两个指标的下降，反映出渤海银行在利息收入与利息支出之间的盈利空间有所收窄。
在资产质量方面，2024年不良**率为1.76%，虽然较2023年的1.78%下降0.02个百分点，但仍处于较高水平。同时，拨备覆盖率为155.19%，较2023年的156.94%下降1.75个百分点。拨备覆盖率的下降意味着银行抵御信用风险的能力有所减弱，在不良**率尚未明显改善的情况下，这一指标的下降需要引起关注。
资本充足率方面，2024年资本充足率为11.63%，较2023年的11.58%上升0.05个百分点；**资本充足率为9.30%，较2023年的10.01%下降0.71个百分点；核心**资本充足率为8.35%，较2023年的8.17%上升0.18个百分点。**资本充足率的下降可能会对银行的资本实力和风险抵御能力产生**影响，尽管资本充足率和核心**资本充足率有所上升，但仍需关注**资本的补充情况。
此外，手续费及佣金业务也暴**显著的负面问题。2024年，渤海银行手续费及佣金净收入为29.74亿元，同比大幅下降25.63%。这一降幅反映出该行在中间业务收入方面面临严峻挑战，手续费及佣金业务对营收的贡献度明显减弱。
具体业务板块中，代理与资产管理业务手续费收入降幅尤为突出，2024年该项收入为18.35亿元，较2023年的30.44亿元大幅下滑39.71%。这一核心业务板块的收入锐减，可能意味着该行在资产管理、代理业务等领域的市场竞争力下降，或者是相关业务拓展受阻，客户对该行的代理与资产管理服务需求出现萎缩。
此外，托管及承�Z手续费收入也呈现下降态势，2024年为2.79亿元，同比下降4.92%。虽然结算与清算手续费收入有6.35%的增长，担保及承�Z手续费收入增长15.83%，银行卡手续费收入增长5.26%，其他手续费收入增长12.93%，但这些业务的增长幅度相对较小，难以抵消代理与资产管理业务、托管及承�Z手续费收入大幅下降带来的负面影响。
渤海银行目前面临的困境，既有外部市场环境变化的因素，也有内部管理不善的问题。在当前经济下行压力加大、金融监管趋严的背景下，要想摆脱当前的困境，实现可持续发展，需要付出艰苦的努力。在合规经营的基础上，不断提升核心竞争力，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。(本文**证券之星，作者|赵子祥)
